发展农村特色产业是乡村产业振兴的重要抓手，也是基于乡村资源禀赋，让乡村资源价值得以充分实现的主要路径。发展农村特色产业既需要以“政府＋市场”为推动原则，又需要金融精准有效的支持。

  在刚刚过去的2023年，金融助力农村特色产业发展在各地的实践呈现出“服务方式的多元化与机制创新的多样性”特征，尤其是在地方政府、人民银行各分支行以及商业银行、担保机构、保险机构等部门的有效协同下，通过优化政策、强化信用信息共享、数字化技术促进产业和金融的双向赋能以及围绕特色产业链条和生态的多维施策，金融助力农村特色产业的质效不断的提高，乡村产业高质量发展也更健康和可持续。

  发展农村特色产业离不开有关政策的加持，包括相关产业促进政策、财政金融扶持政策以及货币政策工具的运用等。一系列政策推动与创新，目的是让金融资源更好地向农村特色产业倾斜。

  为了能够让农村特色产业经营主体更容易获得银行信贷支持，不少地方政府会制定针对特色产业金融支持的系列政策，诸如设置风险补偿金、针对特色产业的贷款贴息、人社部门针对创业贷款的财政贴息等；人民银行分支行则会运用再贷款工具提供低成本资金，以强化对特色产业信贷支持的针对性。

  记者在吉林四平市采访时了解到，为了更好地支持肉牛产业高质量发展，人民银行四平分行借助多种政策工具，推动降低肉牛生产融资成本。截至目前，该分行引导金融机构运用再贷款向肉牛养殖业主体提供信贷资金760笔，涉及金额1.2亿元。为拓宽肉牛养殖主体融资渠道，让信贷供需双方精准对接，该分行通过“政银企”对接会等多种形式，引导银行机构与企业、合作社及农户建立信息交流、互信共享合作机制，以共同解决融资难题。人民银行四平市分行还在吉林省率先创新推出“新型农业经营主体融资专区”的线上融资平台，稳步推进和开展活体抵押登记工作，全面打通肉牛产业高质量发展融通渠道。同时，当地金融部门共同制作了《四平市肉牛产业信贷产品手册》，通过多种媒体和渠道在全市城乡推广宣传，让更多银行机构的信贷产品和政策为肉牛养殖主体所知晓。

  安徽黄山市较多县域以文旅作为特色产业，文旅产业也是近几年受外部环境影响较大的产业之一。人民银行黄山市分行重点向旅游产业集群发展区县的法人金融机构倾斜和增加再贷款额度，并且每年安排2亿至3亿元额度支持“再贷款+旅游服务业”项目化管理，鼓励法人机构加大支持力度；该分行还加强了与文旅局、金融局等部门的联动，向其获取重点企业、困难企业名单，组织专题银企对接会和洽商会，以高效掌握文旅企业金融需求。2023年，全市银行机构为1710户批发零售、住宿餐饮等文旅企业贷款办理延期还本，涉及金额45.8亿元。

  黄山市对于文旅产业高质量发展的政策创新不仅体现于货币政策工具的运用上。围绕农村产权制度改革，黄山市各县区因地制宜地推出“小政策”和“微创新”来提升资产流动性和流转规范性，以此一方面帮助银行机构磨合出与市场需求更适配的产品和服务方式，提升信贷支持质效；另一方面，也能够进一步提升投资者信心和挖掘资产潜在价值，形成行业发展的正向循环。

  为了降低交易不规范对投融资和后续经营预期的影响，黟县有关部门从前端介入，依托研发上线的资产大数据、运营管理平台和招商系统，结合招拍挂结果或使用权颁证，打通资产规范流转路径。以此为基础，黄山市辖内法人银行研发推出了“两山银行贷”“乡村兴·民宿贷”，针对已完成农房经营权流转并取得农房经营权证的投资人，以农房经营权为质押，最高贷款额度500万元，贷款期限不超过闲置农房流转合同期限。不同于黟县，徽州区的定位一直是工业强区，当地村民很多在外打工，乡村资产价值难以发挥，农村产业也没办法得到较好发展。为更好地发挥乡村资产价值，村级以闲置资产入股，与当地国有独资公司共同运营村级“强村公司”，切实打通农村资产资源进场交易、各类经营主体合作参与乡村开发经营渠道。在运营开发过程中，农发行黄山市分行为其提供长期贷款，动态推进资产运营。

  如果说政策赋能是金融助力农村特色产业高质量发展的引导力和“助推器”，那么，农村信用体系建设则是推动农村特色产业高质量发展的重要基石。当前对于信用的强化至关重要，这与传统的信用村镇建设不同，“强信用”需要的不仅是信用信息平台打造，还需要更加多场景融合。

  如何构建有效的信用信息平台？记者在成都双流采访时看到，围绕2023年中央一号文件“加强农业信用信息共享”的要求，人民银行双流支行协同双流区政府、中国农业大学专家团队以及辖区8家银行机构，构建了针对当地农业特色产业“1+4”新型农业经营主体信用体系的共建机制。其中的“1”是指一套多维信用评估指标体系。当地多部门对全区800余户新型农业经营主体开展了3轮需求端调研，充分整合金融机构内部信用评级指标和农业经营主体共性特点设置普适指标模块，区分不同农业产业特点设置特色指标模块；再由30位来自专业机构、农业农村部门、金融管理部门及金融机构的人员，对信用指标的重要程度进行打分赋权重，从而分别构建针对特色种植、观光农业、康养民宿3类特色产业的信用评估指标体系及其测算模型，形成了双流区新型农业经营主体信用体系的核心。而“1+4”中的“4”是指搭建多方联动的共建共享机制、创新信用指标采集及关联验证机制、推动实现信用成果多元转化机制以及探索构建数字化双向赋能与动态升级机制。在上述平台投入到正常的使用中初期，双流辖内银行制定了专项金融服务方案，切实体现差异化支持措施，形成农村信用体系从建设到运用的流程闭环。

  从双流区的实践能够准确的看出，“强信用”是要逐步强化信息共享机制，构造一个信用信息的公共平台；激活数据的“生长机制”，与经营主体紧密结合，与场景融合，让数据具备自我更新能力；进一步强化数据的开发和运用，为政府决策、社会经济发展提供服务；要建立信用信息平台的可持续发展机制。此外，据了解双流区正致力于结合智慧农业的场景，通过对空间信息技术的应用及时获取有效信息，形成信息的交叉验证，让金融服务与产业主体的信息形成良性循环。

  与双流区构建信用信息平台的做法不甚相同，青海化隆回族自治县的拉面产业得到信用的助力，既来自政府构建了较强的产业支撑力，又来自银行机构借助产业信用基底的不停地改进革新，将产业场景与信用评级紧密结合起来。30年时间，超过10万人的化隆籍“拉面人”在外创业就业，当地政府和产业除了是在外经营者的后盾之外，也为服务化隆拉面的银行机构拓展了新市场，提供了新思路；与此同时，依托产业特征和发展趋势，银行机构也在持续丰富产品体系，提升服务能力。

  化隆农商银行近年来把支持劳务输出和创业促就业工作作为信贷工作的重点，持续优化信用户评定流程，逐步的提升农户信贷额度。该行打造了化隆县首家拉面产业综合金融服务中心，通过制度流程再造、缩减信贷资料、简化审批流程、缩短审核时间、推行线上申贷等措施提高办贷效率，切实打造化隆县拉面产业一站式综合金融服务基地；根据不同“拉面人”的差异化需求，该行以结算的日均营业额为依据，划分信用等级，将个人信贷授信额度从10万元逐步提升到30万元，并依照客户黏性和信用状况等给予不同程度的利率优惠。为化解自身与异地经营者信息沟通不畅等问题，该行在省联社指导下组织专业敏捷团队，定期或不定期前往各大重点城市对县域内拉面经济从业者进行上门服务，将更多服务、更匹配的贷款支持和金融消保知识一同送给化隆“拉面人”。据了解，为提供更精准、便捷的金融服务，化隆农商银行不断的提高自身的线上服务水平。除了推行线上申贷等举措外，在省联社的帮助支持下，该行探索研发了远程放贷系统，升级二维码、手机银行、云支付等业务，提升跨地区结算能力，逐步实现“让数据多跑路”，节省了省外拉面经营者的往返时间和资金成本。

  农村特色产业需要数字化技术的赋能，而金融服务的数字化除了能提升金融机构自身的服务水平，让金融服务更精准有效之外，也能够在一定程度上促进相关产业数字化水平逐步提升。换言之，数字化正在助产业与金融形成双向赋能。

  内蒙古通辽市，农牧业是其标签性的产业，其中，肉牛产业更是“标签中的标签”。记者在通辽采访时发现，从肉牛养殖、交易市场到金融服务创新，处处都有着数字化的身影。“以5000头基础母牛作为活体抵押，为相关养殖主体发放5000万元贷款”，这是农业银行通辽市分行发放的通辽单笔金额最大的活体抵押贷款。这样的底气正是来自技术对产业和金融的赋能。

  在人民银行通辽市分行的推动下，农业银行通辽市分行以强化科学技术赋能为驱动，创新推出“智慧畜牧贷”产品，搭建智慧畜牧场场景，打通活体抵押的数字化识别、管理、监管等路径，主动对接农牧局等畜牧管理部门，加强数据共享合作。“智慧畜牧贷”是采用“物联网监管+动产抵押”的服务模式，运用智能耳标、网关、畜脸识别等技术，每个活体牲畜都有唯一数字身份档案，由此实现活畜确权；再通过人民银行征信中心动产抵押及担保进行登记及公示，有效解决了畜牧行业“确权难、担保难”的问题。截至2023年6月末，农业银行通辽分行“智慧畜牧贷”余额8510万元，其中支持重点法人客户2户，余额7000万元；个人客户9户，余额1510万元。

  同样是推动活体抵押贷款的增长，通辽科左中旗构建了“大数据+金融”服务模式，依托大数据平台建立了肉牛全产业链质量追溯与指挥监管系统。通过电子围栏项圈、耳标、视频监控对牛只情况做实时监控，同时，在人民银行动产融资统一登记系统登记担保人和担保权人身份信息、担保财产信息等一系列措施，肉牛活体质押融资得以开展，缓解了养殖户因无有效抵押担保物导致的贷款难、担保难问题，同时降低了融资成本，提高了融资效率，为地方肉牛产业高质量发展提供了新思路、新路径。

  通辽不仅是肉牛养殖基地，还是重要的肉牛交易中心。在位于科左中旗舍伯吐镇的通辽市成峰牲畜交易市场里，肉牛的交易正在采取实时的数字化方式，同时，中国银联积极探索农村支付服务创新模式，将通辽成峰畜牧交易市场作为试点，在全区范围推广银联收购支付产品（即“福农通”）以及为中国黄牛网提供B2B网银支付和订单支付解决方案，为涉农企业、农牧民带来方便快捷、安全的农产品收购收款服务，逐步改善农村支付服务环境。

  同样是助力特色养殖业，江西抚州东乡农商银行在当地政府的指导和人民银行东乡支行的支持下，围绕“智能”和“洁养”两个关键词开发了“畜禽智能洁养贷”。

  “畜禽智能洁养贷” 以实现“智能”与“洁养”有机融合为目标。在东乡区委、区政府的牵头下，东乡农商银行与北京农信互联科技集团有限公司合作，充分结合该行服务优势与农信互联大数据智能风控、资金使用方向监督、贷后经营监控、贷款到期回收等服务优势，共同打造了区域内生猪养殖智能网络站点平台。需要贷款的养殖企业（户）通过安装农商银行互联网智能养殖管理平台，实时接受该行网络线上贷后检查与监督，以科技优势提高生猪养殖线上管理和信贷风险防范能力，兼顾实现信贷精准投放和上下游信息共享。

  在贷款管理方面，养殖户通过将《养殖经营权证》在监管部门（区畜牧水产局）抵押登记的方式向东乡农商银行申请贷款。东乡农商银行创新推出并确立“养殖经营权”，为养殖经营者提供了包含资产总量、生产功能要素齐全、合规化生产的“流动性”安排，能同时解决监管部门监管难、养殖户抵质押难、银行贷款风险大的问题，开创了金融支持畜禽养殖废弃物资源化利用工作新模式。此外，根据合乎条件的养殖对象实际贷款需求，东乡区财政安排专项资金，存入经区政府批准在东乡农商银行开设的“畜禽智能洁养贷风险保证金专户”，用于不良贷款风险代偿。风险保证金封闭运行、专款专用，由区畜牧水产局指派专人进行专账管理，财政部门进行监管。东乡农商银行根据合乎条件扶持对象已发展和拟发展产业的贷款需求，原则上按不超过并尽可能达到风险保证金的8倍，为行业主体提供贷款支持。当地还通过考核当年“畜禽智能洁养贷”代偿额及贷款放大倍数，对合作银行当年新增放贷余额给予最大值1.5%的资金奖励，对净损失按特殊的比例给予补偿，极大地激发了银行的放款积极性。

  发展农村特色产业面临诸多挑战，尤其是针对传统的种植业、养殖业，需要走一二三产业融合发展之路，才能让农村特色产业更具有抗风险能力，更具可持续发展的潜在能力，这就需要金融在助力特色产业的过程中，促进相关产业补链、强链，构建更健康的产业生态与金融生态。

  山东潍坊昌邑县在大姜产业方面的实践就是一个“智慧管理”让产业更有序的典型案例。潍坊辖内昌邑县年产大姜130余万吨，是当地特色支柱产业。大姜产业高质量发展痛点是其不稳定性，价格是一方面，更关键的是大姜种植过程中可能遭遇的线虫和根腐病也会影响产量和价格，且到今天都没有找到特别有效的解决方式。这也加大了大姜生产和市场供需的不确定性，并增加了金融服务的难度。

  面对上述难题，昌邑农商银行确定了从交易环节开展金融服务的思路，开始对当地大姜交易最活跃的昌邑市宏大农副产品批发商业市场开展营销。最初很多市场主体不愿意开通银行卡，更多是使用现金交易，还有一些是赊账，这些结算方式存在很多隐患。大姜交易更多发生在凌晨三四点钟和下午时段，为此，昌邑农商银行工作人员在宏大市场扎根，主动适应市场交易时间，开启了“错时”服务和调研；同时，该行在全辖成立了33个“党员服务队”，及时为姜农提供上门服务，仔细地了解姜农需求。

  在充分调研和开户营销的基础上，2021年，昌邑农商银行在人民银行昌邑县支行的指导下开发了全国首个“智慧生姜管理平台”，将大姜产销全流程纳入信息化、智慧化管理，实现了大姜在市场内从过磅、称重、定价到支付的全流程线上服务。如今，这一管理平台已实现进入市场内姜农信息和交易信息全采集，不仅能为交易环节提供结算、融资服务，结合无感授信，昌邑农商银行可以对大姜产业主体进行更精准的客户画像，这在很大程度上规范了市场内的交易行为，也通过对交易行为的分析，某些特定的程度上消减了生产不确定性对相关信贷审批的影响，更好地服务了大姜产业的有序发展。

  与之相对应的是，地处舟山海岛的普陀农商银行基于“一条鱼”产业链贷款规模增至近50亿元。事实上，结合行业特别是行业中的资金流特征，该行金融服务较早就已覆盖了近远洋船只更新改造、捕捞、水产交易和加工销售等全产业链。近几年，舟山普陀渔业产业在从业者、政策和市场环境、配套服务等方面又发生了新变化，在此过程中，该行持续积极跟进行业变化，并对产品服务内容、模式进行了有明确的目的性的优化调整。

  基于近洋水产品供需双弱，经营主体资金链收紧，资金需求紧迫等现状，普陀农商银行充分运用省金融综合服务平台、“舟山E周融”等线上平台及时对接企业需求，开辟了金融服务绿色通道，建立了“T+0”一站式快速放贷机制，从对接支持到贷款发放均指派专人负责，以最大限度上满足渔业产业链主体缩减审批时间、投放迅速的需求。在此基础上，该行继续优化并落实“续贷通”、无还本续贷等业务，以保障对市场主体资金支持的稳定性。

  而不同于近洋水产品，远洋水产品本身就有一定的销售周期，在此期间，远洋捕捞仍需成本投入，由此产生资金缺口，因为供应链不畅，船东无法及时收到货款，而远洋作业还要继续，多数船东为了经营需要已经把船舶抵押给银行了，要新增贷款支持，只能将占用较多资金的水产品价值有效释放开来。为了形成可推广的融资模式，普陀农商银行与华采科技（北京）有限公司共同推出了“华采仓单通”，为其旗下“华采找鱼”平台的买家客户提供水产品仓单质押融资服务。华采科技解决了核心的仓库管理难题；通过其线上平台，普陀农商银行可以每时每刻了解客户库存和销售情况，在其资金回笼后进行相对有效的贷后管理。

  此外，在水产品的行情调头后，造船企业尤其有可能会出现风险。水产品行情好时，行业内外更多主体就会产生造新船扩大规模的意愿。但行情一旦回调，船舶价格随之下降，其销售和处置就成了问题。为了打破这一惯性，也让投资人在更新改造船只中更为理性，普陀农商银行推出了船只更新改造贷款，由船东先支付50%的价款，剩余50%由银行支付给造船企业，并由造船公司可以提供保证，待新船完工后再置换为船只抵押贷款。这也化解了过去过多金钱上的压力集中于产业链单一环节的问题。

  普陀农商银行“随需而变”的实践表明，要想能够持续服务好一个产业，就需要及时洞察产业链条上的种种变化，从产业生态的角度入手，积极大胆创新，将产品和服务嵌入产业链主体之间的价值关联之中，从金融的角度为特色产业高质量发展补短板、强肌体。